Betriebshaftpflicht: Was kostet sie und welche Angaben bestimmen den Beitrag?

Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Für eine Betriebshaftpflicht gibt es keinen einheitlichen Beitrag für alle Unternehmen. Bei der Allianz werden unter anderem Art und Größe des Betriebs, Versicherungssumme, Leistungsumfang und Selbstbeteiligung für die Kosten genannt. Welche Angaben ein anderer Tarif benötigt und wie er sie gewichtet, ergibt sich aus dessen Kalkulation.

Für Ihren Betrieb ist deshalb der Preis eines Angebots mit vollständiger Tätigkeitsbeschreibung aussagekräftiger als ein allgemeiner Monatsbetrag. Vor der Anfrage sollten Sie festhalten, was Sie tun, wo Sie arbeiten und welche Leistungen der Vertrag enthalten soll. Erst mit derselben Ausgangsbasis lassen sich Beiträge sinnvoll gegenüberstellen.

Direktquellen: [1] Allianz: Betriebshaftpflichtversicherung, Kostenfaktoren

Die Betriebsbeschreibung kommt vor dem Preisvergleich

Die Bezeichnung „Handwerk“, „Handel“ oder „Dienstleistung“ lässt viele Fragen offen. Beschreiben Sie Ihre Arbeiten in eigenen Worten: Was stellen Sie her, montieren Sie, warten Sie oder beraten Sie? Welche Aufgaben übernehmen Sie beim Kunden, welche im eigenen Betrieb? Auch gelegentliche Leistungen gehören in die Anfrage.

Hiscox weist in seinem Vergleichsleitfaden darauf hin, dass die konkrete Tätigkeit und der Deckungsumfang zur Auswahl gehören. Für die Vorbereitung heißt das: Legen Sie eine gemeinsame Tätigkeitsliste zugrunde. Wenn ein Angebot zusätzliche Arbeiten berücksichtigt und das andere nur einen engeren Betrieb beschreibt, erklärt der Preisunterschied allein noch wenig.

• regelmäßige Tätigkeiten und gelegentliche Zusatzleistungen
• Arbeiten an fremden Sachen, Montage, Wartung oder Reparatur
• Herstellung, Verkauf oder Import von Produkten, soweit vorhanden
• eingesetzte Nachunternehmen und freie Mitarbeitende
• Einsatzorte, Auslandsaufträge und vertragliche Nachweisanforderungen

Direktquellen: [2] Hiscox: Betriebshaftpflichtversicherung im Vergleich

Welche Betriebszahlen für das Angebot gebraucht werden

Welche Kennzahlen abgefragt werden, hängt vom Produkt ab. Bereiten Sie Umsatz und Beschäftigtenzahl vor; halten Sie eine Lohn- oder Gehaltssumme bereit, wenn der Tarif diese verlangt. Kennzeichnen Sie, auf welches Jahr sich die Zahlen beziehen und ob sie bereits feststehen oder eine Prognose sind.

Schätzen Sie nicht stillschweigend nach unten, um einen günstigeren Beitrag zu erhalten. Fragen Sie bei unklaren Begriffen nach: Sind Teilzeitkräfte gesondert anzugeben? Welcher Umsatz ist gemeint? Wie werden neue Tätigkeiten erfasst? Eine nachvollziehbare Antwort ist für den späteren Umgang mit dem Vertrag hilfreicher als eine schnell ausgefüllte Zahl.

Ein kleiner Umsatz sagt für sich genommen wenig über die mögliche Höhe eines Haftpflichtschadens aus. Die Versicherungssumme sollte deshalb nicht allein aus dem Umsatz abgeleitet werden. Entscheidend für die Prüfung ist, welche Personen und fremden Werte Ihre Tätigkeit betreffen kann.

Direktquellen: [1] Allianz: Betriebshaftpflichtversicherung, Kostenfaktoren · [2] Hiscox: Betriebshaftpflichtversicherung im Vergleich

Versicherungssumme und Selbstbeteiligung gemeinsam betrachten

Ein niedrigerer Beitrag kann mit einem anderen Leistungsumfang oder einer höheren Selbstbeteiligung verbunden sein. Prüfen Sie deshalb je Angebot, welche Summen für welche Schadenarten gelten und ob einzelne Leistungen eigene Grenzen haben. Der Name einer Tariflinie genügt dafür nicht.

Für die Selbstbeteiligung lohnt sich eine betriebliche Frage: Welchen Betrag könnten Sie bei einem Schaden selbst tragen, ohne eine geplante Zahlung verschieben zu müssen? Lassen Sie sich die Beitragswirkung unterschiedlicher Selbstbehalte konkret anbieten. Eine pauschale Ersparnis lässt sich daraus vorab nicht ableiten.

Direktquellen: [1] Allianz: Betriebshaftpflichtversicherung, Kostenfaktoren · [2] Hiscox: Betriebshaftpflichtversicherung im Vergleich

Eigener Schaden, fremder Anspruch und Nachbesserung unterscheiden

Eine Haftpflichtversicherung bezieht sich auf Ansprüche Dritter im vereinbarten Rahmen. § 100 VVG beschreibt die Freistellung von begründeten Ansprüchen und die Abwehr unbegründeter Ansprüche. Der Ersatz eigener Betriebseinrichtung ist eine andere Frage. Die IHK Köln trennt dafür Haftpflicht- und Inhaltsversicherung.

Lassen Sie auch klären, wie die Bedingungen mit Schäden an bearbeiteten Sachen und mit der Erfüllung Ihrer eigenen Leistung umgehen. Wer nur auf die Gesamtversicherungssumme schaut, kann solche Vertragsfragen übersehen. Für eine rechtliche Bewertung Ihrer Haftung oder die Gestaltung von Kundenverträgen ist eine dazu befugte Rechtsberatung zuständig.

Direktquellen: [3] Versicherungsvertragsgesetz: § 100 Leistung des Versicherers · [4] IHK Köln: Betriebliche Versicherungen für Gründer und Gründerinnen

So werden zwei Angebote vergleichbar

Übertragen Sie die entscheidenden Angaben in eine gemeinsame Übersicht. Eine Zeile pro Punkt reicht. Lassen Sie Lücken stehen, bis der jeweilige Anbieter sie beantwortet hat; ergänzen Sie keine vermuteten Leistungen.

Stellen Sie Jahresbeiträge auf derselben Zahlungs- und Steuerbasis gegenüber. Halten Sie neben dem Beitrag fest, welcher Umfang bestätigt ist und welche Frage noch offenbleibt. So können Sie eine Preisabweichung gezielt besprechen, statt aus zwei Endbeträgen auf den besseren Vertrag zu schließen.

• identische Tätigkeiten, Betriebsdaten und versicherte Unternehmen
• Versicherungssummen, Entschädigungsgrenzen einzelner Leistungen und Selbstbeteiligungen
• Arbeiten an fremden Sachen, Produkte, Einsatzorte und vereinbarte Erweiterungen
• Ausschlüsse und besondere Anforderungen aus dem Angebot
• Jahresbeitrag, Zahlungsweise, Steuerangabe und Laufzeit
• noch offene Fragen und zugehörige schriftliche Antworten

Beispiel: günstiger Beitrag oder niedrigerer Selbstbehalt?

Vereinfachter Vergleich mit frei erfundenen Zahlen – keine Marktpreise und keine echten Versicherungsangebote: Angenommen, für denselben vollständig beschriebenen Betrieb und bei sonst identischem versichertem Leistungsumfang stehen zwei Angebote zur Auswahl:

• Beispiel A: 480 € Jahresbeitrag; 1.000 € Selbstbeteiligung je versichertem Schaden.
• Beispiel B: 600 € Jahresbeitrag; 500 € Selbstbeteiligung je versichertem Schaden.

Ohne Schaden beträgt die jährliche Beitragsdifferenz 120 €. Bei einem vollständig gedeckten Schaden von 3.000 €, auf den ausschließlich die genannte Selbstbeteiligung wirkt, ergäben sich rechnerisch im Beispiel A 480 € Beitrag plus 1.000 € Eigenanteil, also 1.480 €. Im Beispiel B wären es 600 € plus 500 €, also 1.100 €. Damit ist nicht gesagt, dass B generell besser ist: Ob und wie Schäden gedeckt sind, hängt von Tätigkeit, Ausschlüssen, Sondergrenzen und Bedingungen ab; auch die tatsächliche Schadenhäufigkeit ist unbekannt.

Für eine echte Entscheidung vergleichen Sie nur Angebote mit vollständig erfassten Tätigkeiten und nachvollziehbar gleichem Deckungsumfang. Lassen Sie abweichende Leistungen, Selbstbehalte und offene Rückfragen schriftlich bestätigen.

Bei bestehenden Verträgen zuerst den heutigen Betrieb beschreiben

Für einen Bestandscheck ist eine kurze Liste der Veränderungen hilfreich: neue Leistungen, andere Kundenaufträge, zusätzliche Beschäftigte oder ein weiterer Standort. Die IHK Köln empfiehlt, den Versicherungsschutz bei der Entwicklung des Unternehmens erneut zu betrachten.

Legen Sie den aktuellen Versicherungsschein, Nachträge und eine vorhandene Schadenübersicht dazu. Fragen Sie, welche Daten der Versicherer für eine aktuelle Prüfung braucht. Ein günstigeres Angebot sollte nicht auf einer Betriebsbeschreibung beruhen, die einen Teil Ihrer heutigen Arbeit auslässt.

Direktquellen: [4] IHK Köln: Betriebliche Versicherungen für Gründer und Gründerinnen

Diese Unterlagen helfen bei der Anfrage

Eine vollständige Buchhaltung müssen Sie für das erste Gespräch nicht vorbereiten. Beginnen Sie mit einer verständlichen Beschreibung Ihres Betriebs und den Unterlagen, die bereits vorliegen. Fehlende Angaben können dann gezielt nachgefragt werden.

• Tätigkeitsliste mit ungefähren Umsatzanteilen, soweit bekannt
• aktuelle und erwartete Betriebszahlen mit eindeutigem Bezugsjahr
• bestehende Policen und Nachträge, sofern vorhanden
• Schadenübersicht und besondere Anforderungen von Auftraggebern
• gewünschter Beginn und Fragen zu Versicherungssumme oder Selbstbeteiligung

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Dieser Beitrag bietet allgemeine Orientierung. Er ersetzt keine individuelle Risiko- und Vertragsprüfung. Beitrag, Annahme und versicherter Umfang ergeben sich aus dem konkreten Angebot und den vereinbarten Bedingungen.